Ocena Biznes-planu Jako Podstawa Udzielania Kredytów Inwestycyjnych Przez Bank
WNIOSEK KREDYTOWY A BIZNES PLAN
Wniosek kredytowy – jest to pisemna prośba o udzielenie pożyczki lub kredytu. Dokument taki jest najczęściej sporządzany wg pewnych schematów, opartych na regulaminach i procedurach stosowanych przez banki. Dlatego w różnych bankach takie dokumenty będą miały różna formę ale treść w nich zawarta będzie wszędzie podobna.
Przyjmując wniosek banki muszą wiedzieć:
- kto się stara o kredyt
- w jakiej wysokości
- na jakim rynku działa nasza firma
- kto jest naszym klientem
- na co będą przeznaczone pieniądze
- na jak długo chce pożyczyć pieniądze
- jaka jest kondycja finansowa wnioskodawcy
- jakie wyniki (dochody) osiągał w latach ubiegłych
- jakie przychody szacowane są w przyszłości
- jaką wnioskodawca posiada płynność finansową i jaką będzie posiadał po udzieleniu kredytu
- czym kredyt będzie zabezpieczony
- o innych okolicznościach mających wpływ na udzielany kredyt
Te i inne informacje, najczęściej w formie wypełniania specjalnych pól i tabelek umieszcza się we wniosku kredytowym. Razem z wnioskiem składa się komplet innych dokumentów (poniżej).
Zatem wraz z wnioskiem kredytowym ekwipunek potencjalnego kredytobiorcy najczęściej powinien zawierać:
- wszystkie dokumenty rejestracyjne firmy
- zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach i składkach ZUS
- ostatnie deklaracje podatkowe świadczące, że osiąga przychody i dochody (najczęściej trzy lub sześć plus roczna za ostatni rok)
- zaświadczenia o dochodach z innych źródeł
- opinię banku prowadzącego rachunek bankowy
- wykaz zabezpieczeń, których można udzielić; banki najchętniej widzą zastaw na lokatach, mniej chętnie na nieruchomościach i wierzytelnościach, całkiem niechętnie na ruchomościach - wyjątkiem są tu kredyty celowe na rzecz ruchomą - stanowi ona wtedy dodatkowe zabezpieczenie kredytu; banki chętnie przyjmują poręczenia firm i osób lepiej sytuowanych lub innych banków.
Firma (kredytobiorca) musi przekonać bank, że przyznanie jej kredytu nie stwarza dla banku ryzyka finansowego, lub, iż to ryzyko jest na minimalnym poziomie.
Jak zatem analitycy (nie tylko bankowi) oceniają wnioskodawcę? Każdy bank i instytucja finansowa ma swoje kryteria. Są one jednak do siebie podobne. Najistotniejszym wskaźnikiem branym pod uwagę jest tzw. – zdolność kredytowa – czyli po prostu zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu. Najistotniejszą cechą zdolności kredytowej jest to aby móc stale i systematycznie spłacać zaciągnięte zobowiązanie przez okres kredytowania. Czyli innymi słowy, miesięczne – pewne i udokumentowane dochody, muszą pokrywać podstawowe koszty utrzymania rodziny (życie), opłaty stałe (energia, czynsz, alimenty itp.) oraz oczywiście ratę i odsetki od zaciągniętego kredytu. Po tych „obciążeniach” powinny zostać jeszcze jakieś pieniądze. Im więcej ich „zostaje” tym większą mamy szansę na otrzymanie kredytu.
Banki w swych procedurach stosują różne kryteria do oceniania firm i do osób fizycznych, różne dla dużych i małych firm, niemniej jednak wszystkie te analizy sprowadzają się do określenia ryzyka związanego z udzielonym kredytem.
Równie ważne dla banku (jeśli nie najważniejsze) jest zabezpieczenie się przed brakiem chęci czy też możliwości spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Ustalenie i skompletowanie wszelkich zasad działania w takiej sytuacji odbywa się zanim bank pożyczy jakiekolwiek pieniądze.
Firma, czy to istniejąca, czy też mająca dopiero powstać, musi być dla banku czy też innej instytucji kredytowej, jak najbardziej wiarygodna a ryzyko udzielenia jej kredytu jak najmniejsze.
Poszukując źródeł finansowania dla swojej firmy nie ominiesz zapewne banku. Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu przygotuj komplet dokumentów i argumenty, jakimi przekonasz bank, że jesteś wiarygodnym i posiadającym zdolność kredytową klientem.
Istnieje wiele powodów, dla jakich banki podchodzą bardzo ostrożnie do kredytowania małych firm. Do najczęściej wymienianych należą: krótki okres funkcjonowania firmy, niewielki kapitał własny, niska rentowność, a co za tym idzie - niekorzystne wskaźniki finansowe, mało wiarygodne propozycje zabezpieczenia prawnego spłaty kredytu oraz trudności w zweryfikowaniu informacji ekonomiczno-finansowej dostarczanej bankowi przez firmę.
Przedstaw swoją firmę z najlepszej strony - udowodnij, że:
- posiadasz zdolność kredytową - umiesz zarabiać pieniądze i twoja firma wykazuje zyski
- nie zalegasz z płaceniem podatków, ZUS itd.
- prowadzisz działalność co najmniej od 12 miesięcy
- posiadasz prawne zabezpieczenia kredytu
- umiesz dobrze prognozować - przedstaw biznesplan na okres kredytowania. Banki wymagają często, by był to biznesplan w rozbiciu kwartalnym i sprawdzają na bieżąco, czy się z niego wywiązujesz. Jeśli sytuacja firmy odbiega od założeń biznesplanu bank może wstrzymać kredytowanie i zażądać spłaty kredytu.
- dobrze układa ci się współpraca z bankami - posiadanie rachunku bieżącego w danym banku co najmniej przez 6 miesięcy może ułatwić uzyskanie kredytu
Tak przygotowany możesz starać się o przyznanie kredytu
- w rachunku bieżącym
- obrotowego
- inwestycyjnego
Kredyt inwestycyjny możesz przeznaczyć na sfinansowanie zakupu wyposażenia, środków transportu, nieruchomości, a także udziałów lub akcji w spółce oraz na finansowanie zobowiązań powstałych z tytułu działalności leasingowej. Jeśli więc twoja firma planuje takie inwestycje i poszukuje środków na ich sfinansowanie - przejrzyj ofertę banków dotyczącą kredytów inwestycyjnych.
Przeznaczenie kredytu
Cel kredytu musi być jednoznacznie określony w umowie. Banki udzielają kredytów z przeznaczeniem na inwestycje:
- materialne - zakup ziemi i budynków, budowa, modernizacja i adaptacja obiektów, zakup maszyn i środków transportowych, remonty środków trwałych, zakup nowych technologii, przyrost środków obrotowych związanych z inwestycją
- niematerialne - zakup koncesji i licencji, znaków towarowych, patentów, itp.
- finansowe - np. zakup papierów wartościowych
Kredyt udzielany jest w rachunku kredytowym, jest nieodnawialny, bezgotówkowy (w formie gotówkowej wyjątkowo), wypłacany jednorazowo lub w transzach
Ile i na jak długo
Nie wszystkie banki udzielają kredytów do wysokości wartości inwestycji - traktując kredyt jako uzupełnienie środków własnych kredytobiorcy wymagają zazwyczaj, byś samodzielnie sfinansował przynajmniej 20% wartości inwestycji. Kredyt możesz zaciągnąć maksymalnie na 8-10 lat, jednak okres kredytowania nie może przekroczyć okresu amortyzacji kredytowanego przedmiotu inwestycji.
Jeśli warunki proponowane przez bank nie są korzystne lub masz problemy z uzyskaniem kredytu na sfinansowanie zakupu środków trwałych, ciekawą alternatywą może okazać się leasing.
Oprocentowanie i prowizje
Możesz wybierać pomiędzy dwiema opcjami oprocentowania - stałym i zmiennym. Zmienne opiera się na stawce WIBOR (LIBOR, EURIBOR - w zależności od waluty kredytu) lub stopie bazowej banku, powiększonych o ustaloną przez bank marżę.
Prowizje pobrane przez bank za udzielenie kredytu mogą zwiększyć jego koszt nawet o 3% kwoty kredytu.
Jak spłacać
Udzielając kredytów na finansowanie niektórych dużych inwestycji, które przyniosą zyski dopiero za jakiś czas, banki stosują karencję - najczęściej roczną - w spłacie kapitału. Możliwość karencji dotyczy zwykle kredytów zaciągniętych na dłużej niż 5 lat.
Spłata rat kredytu może być dokonywana co miesiąc lub co kwartał. Kredyty krótkoterminowe spłacane są jednorazowo.